Новые правила работы платежных систем
с 27 сентября 2012.

Возможно Вы уже слышали, что с 27 сентября вступает в действие закон о национальной платежной системе. Суть этого закона заключается в том, что электронные деньги будут приравнены к реальным деньгам. А это значит, что к ним будут применимы все законы и правила, которые существуют на данный момент для реальных денег.

Какие изменения в связи с этим наступают для нас — пользователей платежных систем? 

Подробно этот вопрос очень хорошо рассмотрел Дмитрий Печеркин. Дмитрий специализируется на работе с партнерскими программами. И поскольку в партнерках вознаграждение выплачивают исключительно через электронные платежные системы, для всех партнеров и владельцев партнерских программ этот вопрос очень важный.

Привожу здесь статью Дмитрия Печеркина.
Источник: Рассылка Дмитрий «Три базовых стратегии заработка в партнерских программах»

Если для Вас не чужды такие слова, как «инфобизнес», «партнерские программы», «партнерки», то Вы в курсе, что все отношения между авторами информационных продуктов и их партнерами завязаны на электронных деньгах.

Партнерские комиссионные в 99% всех партнерских программ до сегодняшнего дня выплачивались на электронные кошельки Яндекс.Деньги, Webmoney, RBK Money и Z-Payment.

Но что изменится в этой простой и налаженной с годами системе партнерских выплат с 27 сентября 2012 года? Повлияет ли как-то закон о национальной платежной системе на партнерский инфобизнес? Не загнутся ли партнерские программы на корню, так и не успев полноценно развиться в Рунете?

Давайте разберемся с этими вопросами!

Сразу же скажу, что я далеко не юрист. Честно сказать, от прочтения всяких умных договоров и документов меня клонит в сон

Поэтому в данной статье я просто расскажу Вам то, что узнал на сегодняшний момент.

Мне кажется, на сегодняшний момент в Рунете ситуация такова. Подавляющее большинство моих коллег по инфобизнесу, участников партнерских программ, фрилансеров и других людей, которые получают доход в электронных деньгах, еще толком не знают, как все будет дальше.

Более того, мне кажется, что этого до конца не знают даже люди, которые разбираются в юридических тонкостях этого аспекта. Как и любой закон, закон о национальной платежной системе должен пройти обкатку в реальных условиях.

И во что выльется эта обкатка, мы еще увидим.

А пока я выдам Вам все, что знаю сам. Хотя, честно говоря, знаю я не настолько много, насколько мне хотелось бы.

Интервью Макса Хигера и Сергея Олейника

Итак, первой ласточкой, более-менее пролившей свет на этот вопрос, стало интервью Макса Хигера и Сергея Олейника, датированное серединой июля этого года.

Нажмите сюда, чтобы прослушать и прочитать интервью

Вот самые интересные моменты из интервью:

Этот закон ввел три вида электронных кошельков.

Это не персонифицированный, то есть анонимный электронный кошелек – такой кошелек может открыть обычный человек, физическое лицо, индивидуальный предприниматель.

Для анонимных электронных кошельков установлен лимит в пятнадцать тысяч рублей. Но есть дополнительное ограничение, что оборот по такому кошельку не должен превышать сорока тысяч рублей в месяц.

Второй вид, это персонифицированный электронный кошелек, этот тип кошелька тоже может открыть обычный человек, частный предприниматель, он отличается только тем что, открывая его, вы открываете свою личную информацию.

Третий вид, это корпоративный кошелек, его может открыть индивидуальный предприниматель, или организация. Теперь о том, какие ограничения наложены.

Этот закон установил лимит для персонифицированных и корпоративных кошельков. Остаток на таких кошельках должен быть не более ста тысяч рублей. Больше ста тысяч рублей держать на таком электронном кошельке нельзя.

Итак, для участников партнерских программ (которые вряд ли будут открывать ИП для заработка на партнерках) можно будет открыть только 2 типа кошельков: анонимный (с лимитом в 15 тысяч рублей на счету, и приходом не более 40 тысяч рублей в месяц) и персонифицированный (с лимитом до 100 тысяч рублей).

Затем, этот закон запрещает перевод средств с корпоративных электронных кошельков на анонимные. Индивидуальный предприниматель или организация, которая откроет электронный кошелек, не сможет сделать перевод на анонимный кошелек физического лица.

Еще один важный момент – запрещены переводы между корпоративными электронными кошельками. Так что индивидуальный предприниматель или организация не может перевести деньги со своего электронного кошелька на электронный кошелек другого предпринимателя. Можно только перевести деньги с корпоративного электронного кошелька на персонифицированный кошелек.

Иными словами, чтобы переводить деньги партнерам, автор партнерской программы должен открыть персонифицированный кошелек. С корпоративного сделать перевод он не сможет.

Вообще Web Money, это один из авторов этого закона. Они заявили следующее, что они не подпадают под этот закон, что у них с юридической стороны деньги на кошельках WMR, это электронные чеки, а деньги на других кошельках — это вообще подарочные сертификаты.

Они сказали, что они не подпадают, единственное, что возможно создадут новый тип кошелька, который будет соответствовать требованиям этого закона, и деньги на котором будут в форме реальных денег.

…на сегодняшний день позиция Web Money в этом отношении стабильна. Она такой была изначально, она такой и осталась. Они свои деньги на электронных кошельках считают не аналогом электронных денег, а некими электронными чеками, подарочными сертификатами, и чем угодно.

Итак, Вебмани, хоть и приложили руку к этому закону, сами от него отвертелись. Тем лучше для партнеров и авторов партнерских программ. Судя по всему, ситуация с WebMoney остается той же самой, что и до принятия закона. И партнерские выплаты на WebMoney точно так же будут выплачиваться без всяких проблем и после 27 сентября.

Что касается Яндекс денег, или RBK Money. Они тоже одни из авторов этого закона. Они изначально сказали, что будут двигаться в сторону этого закона. И судя по тем действиям, которые они уже предпринимают, либо уже найден банк-партнер, либо в процессе заключения договора.

А RBK Money так же сказали, что включат банковскую организацию в свою структуру и тоже двигаются в сторону этого закону. Так что вероятно две эти системы будут подпадать под действие этого закона, и владельцы кошельков с октября этого года тоже будут подпадать под действие закона.

На сегодняшний момент все так и получается, как говорил Сергей в интервью. Что Яндекс.Деньги, что RBK Money приняли новое пользовательское соглашение. Их мы разберем чуть позже.

Если после октября 2012 года у человека открыт кошелек Web Money, и он на него получает деньги, то с этих денег, полученных на Web Money, 13% платить не нужно.

…когда деньги переводятся с банковского счета, возникает опасность. И, кстати, с Web Money опасностей больше. Потому что когда вы переводите деньги с кошелька WMR на свой банковский счет, платеж идет не напрямую, а через гаранта. И этот гарант предоставляет налоговой инспекции о вас информацию, которая потом хранится в налоговых органах. Когда она может всплыть — неизвестно, но если суммы выводятся регулярно, и суммы крупные, то у налоговой могут возникнуть к вам вопросы, если вы не платите 13%.

Итак, на Вебмани можно, как и раньше, спокойно получать деньги и не платить налог 13%. Но тогда выводить эти деньги лучше не напрямую, а, скажем, оплачивать коммунальные услуги, интернет, мобильную связь, расплачиваться в интернет-магазинах и т.д. Если же выводить деньги в реальные, то появляется риск быть оштрафованным при неуплате 13% налога.

Некоторые организации берутся переводить партнерские вознаграждения не только на электронные кошельки, но и на банковский счет. Вот здесь может возникнуть проблема, потому что когда одно незарегистрированное физическое лицо переводит деньги другому физическому лицу, то по закону, человек который переводит эти деньги, обязан заплатить страховые взносы.

Суммарно эти взносы имеют размер 30% от суммы платежа, и это только пенсионный фонд – еще 13% НДФЛ. Чтобы не попадать на эти 43%, сейчас нужно использовать для партнерских вознаграждений только электронные кошельки

Если Вы просите автора продукта скинуть Вам партнерские комиссионные на банковский счет физического лица, Вы обрекаете его на риск попадания на штраф (ведь вряд ли он 43% с этой суммы будет платить).

Один раз это еще можно сделать. Но на регулярной основе уж очень будет подозрительно выглядеть все это дело в глазах банковских работников, и тогда можно ждать проблем…

Если электронные кошельки Яндекса и РБК подпадут под действие закона, то фактически перевод на эти кошельки партнерского вознаграждения будет аналогом перевода на банковский счет, и будут возникать такие же налоговые обязательства.

После вступления в силу закона нужно будет партнерские вознаграждения переводить либо на кошельки, которые не подпадают под действие закона, либо переводить на счет ИП. Когда мы переводим деньги физическому лицу, которое зарегистрировано как ИП, с нас снимается обязательство заплатить 13 и 30 процентов.

Соответственно будет интересно работать с теми партнерами, которые зарегистрированы в качестве ИП, и это дополнительный аргумент тем, кто думает регистрировать ИП в дальнейшем.

Вот оно что! Выясняется, что автору партнерской программы будет очень рискованно делать переводы своим партнерам на Яндекс.Деньги и РБК Мани.

У автора партнерки остается не так уж много вариантов — либо Вебмани, либо расчетный счет ИП. Но участников партнерских программ, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей — единицы! Неужели остается только Вебмани…?

Это были всего лишь важные для партнеров выдержки из интервью. Обязательно послушайте интервью полностью и уясните все, о чем там говорится! Жмите сюда, чтобы прослушать интервью

Итак, уже в июле 2012 года Сергей Олейник расставил все точки над i в вопросах наших дальнейших отношений с электронными деньгами. Но то был июль, середина лета, и мало кто еще всерьез заморачивался над этими вопросами…

И вот октябрь подкрался незаметно

Новое пользовательское соглашение от Яндекс.Денег

Второй ласточкой стало письмо от Яндекса, которое приходило и Вам в случае, если у Вас зарегистрирован кошелек Яндекс.Деньги. В письме предлагалось принять по умолчанию новое пользовательское соглашение или разорвать отношения с этой системой.

Соглашение длинное, смысла сейчас нет его пересказывать. Вы можете сами прочитать его на этой странице.

А для тех, кто не любит читать длинные юридические документы, рекомендую ознакомиться вот с этой статьей на популярном сайте HabraHabr.ru.

Цитирую самые интересные выдержки:

Яндекс.Деньги будут проводить идентификацию Клиента в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

По итогам прохождения процедуры Идентификации Клиенту присваивается статус идентифицированного (имеет персонифицированный Кошелек). Клиент, не прошедший процедуру Идентификации, имеет статус неидентифицированного Клиента (имеет неперсонифицированный Кошелек)

То самое, о чем говорил Сергей.

НКО вправе осуществить Блокирование Кошелька Клиента: по инициативе уполномоченных государственных органов, по инициативе Клиента, по собственной инициативе. Можно подумать, что если ООО НКО «Яндекс.Деньги» захочет, то по соглашению Ваши деньги отнимут, и Вы это условие обязаны принять.

Однако условия «честного отъема денег у граждан» все-таки расписаны — это нарушение пользователем Соглашения, правил пользования Кошельком, при подозрениях в несанкционированном доступе, в случае наличия нестандартных или необычно сложных схем проведения операций, отличающихся от обычного порядка операций, характерных для Клиентов НКО, в случае выполнения НКО требований, установленных законодательством Российской Федерации (отмывание, терроризм и проч.), в случае Технического перерасхода остатка Электронных денег.

В общем, чуть что — кошелек Ваш заблокируют. Дай Бог деньги вернут — и то хорошо

Внесение денежных средств юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями не допускается. Кошельком пользоваться могут только физические лица, не ведущие официальной предпринимательской деятельности.

Четко прописано, что обязанность клиента — не проводить операции по Виртуальным счетам, связанные с предпринимательством и зарабатыванием денег.

Клиент обязан предоставлять НКО по ее требованию информацию, а также документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на Виртуальном счете, основание совершения операции. Таком образом, либо работайте вчерную, либо пользуйтесь другими сервисами

Вот и все. Пришли к Вам деньги с какой-нибудь партнерки, а Вам НКО выставляет требование — пишите объяснительную, откуда деньги взялись? И правду сказать нельзя — ведь нельзя использовать теперь Яндекс.Деньги для зарабатывания денег!

Поэтому Вам, как партнеру, Яндекс.Деньгами пользоваться будет проблематично из-за этих ограничений. А автору партнерки — из-за необходимости платить 43% налогов с каждого перевода партнеру.

И в итоге я начинаю получать следующие письма от авторов партнерок, в которых я зарегистрирован…

Видимо, очень скоро количество подобных писем от других авторов партнерских программ резко возрастет. Судя по всему, Яндекс.Деньги станут резко непопулярны в сфере инфобизнеса.

Публичная оферта об осуществлении перевода электронных денежных средств в Системе RBK Money

Вслед за Яндекс.Деньгами всем владельцам электронных кошельков RBK Money пришло предложение согласиться с публичной офертой или прекратить отношения с данной системой.

Смысл там примерно тот же, что и в пользовательском соглашении Яндекс.Денег. Явно видно, что, как и предсказывал Сергей, РБК Мани двинулись в том же направлении.

Текст этой публичной оферты Вы можете посмотреть здесь

С 27 сентября мой кошелек в РБК Мани станет неперсоницифированным с лимитом до 15.000 рублей несмотря на то, что в данный момент я имею профессиональный статус кошелька, на котором лежит 55.000 рублей.

После 27 числа «лишние» 40.000 рублей я буду иметь право вывести с кошелька на банковский счет (до лимита в 15.000 рублей). Но есть вариант снова пройти процедуру идентификации (соответственно повысив лимит до 100.000 рублей).

Итак, как и Яндекс.Деньги, платить и получать партнерские комиссионные на RBK Money становится проблематично!

Что теперь делать?

Закономерный вопрос

По крайней мере, до тех пор, пока новый закон будет проходить первую обкатку этой осенью и зимой, я предлагаю сделать следующее:

1. Обязательно зарегистрировать кошелек в системе Webmoney, если у Вас его еще нет. Сделать это можно здесь

2. Указать этот кошелек во всех партнерках, в которых Вы участвуйте. Кошельки Яндекс.Деньги и RBK Money убрать, чтобы у автора партнерской программы не возник соблазн выплачивать туда комиссионные

3. Следить за новостями в сфере электронных денег. Подписаться на рассылку Сергея Олейника на его сайте. Возможно, он что-нибудь расскажет своим подписчикам.

В данный момент я написал Сергею уже 2 письма с просьбой дать интервью по теме получения партнерских комиссионных. Ответа до сих пор не получил. Если Сергей все-таки мне ответит (и ответит положительно), то мы сделаем интервью, о чем я обязательно расскажу в своей рассылке.

Поэтому следите и за моей рассылкой тоже

Как я накоплю блок новой информации, обязательно передам ее всем своим подписчикам.

Ну вот и все, что мне известно на данный момент. Надеюсь, эта статья пролила хоть немного света на столь темный вопрос по поводу закона о национальной платежной системе и его влияния на партнерские отношения в Рунете.

В любом случае, мне кажется, что одной только системой Вебмани дело не ограничится. После октября все немного устаканится и обязательно найдутся какие-нибудь дополнительные способы расчетов между авторами партнерских программ и их партнерами.

Ну вот и все. Напоследок, как обычно, желаю Вам удачи в партнерском бизнесе!

------------------------------------------------------------